Depuis 2018, les frais liés à la souscription d’un prêt hypothécaire pour l’achat d’une maison ont fait l’objet de plusieurs situations controversées en raison de la répartition entre la banque et le client. En juin 2019, il y a deux ans, la nouvelle loi sur les hypothèques a été approuvée, indiquant que c’était la banque qui devait supporter la majeure partie des coûts. Cette nouvelle loi est très avantageuse pour le client, car elle peut représenter une économie de plus de 3 500 euros par rapport à la souscription d’un prêt hypothécaire en 2018.
Quels sont les frais liés à la souscription d’un prêt hypothécaire ?
La souscription d’un prêt hypothécaire pour l’achat d’un logement implique le paiement d’un certain nombre de formalités et de taxes, que ce soit la banque ou le client qui s’en charge. Ces frais peuvent varier en fonction de différents facteurs, tels que le montant demandé pour l’hypothèque ou la Communauté autonome, mais il s’agit de prix moyens :
- Évaluation de la propriété : 350 euros en moyenne
- Notaire : entre 0,3 % et 0,5 % (plus la copie pour le client)
- Registre foncier : entre 0,1 % et 0,3 %.
- Gestion : 400 euros en moyenne
- AJD : entre 0,5% et 2%.
Comment la responsabilité du paiement des frais hypothécaires a-t-elle évolué ?
Avant novembre 2018, tous ces frais étaient à la charge du client qui contractait le prêt hypothécaire, de sorte que la signature d’un de ces prêts impliquait une dépense importante. En novembre 2018, le gouvernement a décrété, par le biais du décret-loi royal 17/2018, que l’AJD devait être payée par la banque, tandis que le client devait payer le reste des éléments.
Deux mois plus tard, en janvier 2019, la Cour suprême a décidé que l’AJD et les frais d’enregistrement seraient payés par la banque et que les frais d’agence et de notaire seraient partagés entre le client et la banque, laissant l’évaluation comme la seule dépense à payer intégralement par le client.
Actuellement, la nouvelle loi hypothécaire, entrée en vigueur le 16 juin 2019, a établi une nouvelle répartition selon laquelle le client ne doit payer que l’évaluation et sa copie à l’agence. Le reste des frais est à la charge de la banque.
Quels sont les frais que je dois désormais payer lors de la souscription d’une hypothèque selon la nouvelle loi ?
Selon la nouvelle loi sur le crédit hypothécaire, lors d’une demande de crédit hypothécaire, nous ne devrons payer que les frais d’évaluation du bien que nous voulons acheter et la copie de l’agence. Il nous reste donc en moyenne 400 euros à payer pour contracter un prêt hypothécaire.
Bien qu’il s’agisse des coûts liés à la souscription du prêt hypothécaire, il ne faut pas oublier que nous devrons payer les frais de constitution du dossier (s’il y en a) et tous les produits associés qui ont un coût (comme l’assurance).
Combien d’argent vais-je économiser en contractant une hypothèque avec la nouvelle loi ?
L’économie totale obtenue grâce à la répartition des frais de la nouvelle loi sur les hypothèques dépendra du montant demandé dans l’hypothèque, des frais de l’agence, qui varieront en fonction de l’agent, des frais du registre foncier et de l’AJD, qui varieront en fonction de la communauté autonome.
Exemple de frais à payer lors de la souscription d’un prêt hypothécaire
Cela dit, imaginons que nous voulions contracter une hypothèque de 200 000 euros, en utilisant les coûts moyens de chaque élément pour contracter une hypothèque avant 2018 et une autre aujourd’hui avec la nouvelle loi sur les hypothèques.
Comme nous le voyons dans le tableau, nous ne devrions payer que l’évaluation (350 euros) et notre copie de l’étude du notaire (50 euros). Cela représente une économie moyenne de 3.550 euros par rapport aux frais que nous aurions dû payer si nous avions contracté le prêt avant 2018.